מידע שימושי

החלטה על קניית דירה כרוכה בהוצאה כספית לא מבוטלת ומלווה בדרך כלל בהתלבטות רבה. מחירי הדירות בישראל גבוהים באופן יחסי לשאר העולם, גם בשל מקורות הקרקע המצומצמים, הגורמים לעליית מחירי הקרקעות, וגם בשל גובה המיסים החלים על הקרקע, שהוא מהגבוהים בעולם. לכן, אחד ממרכיביה החשובים ביותר של ההחלטה נוגע למחיר הדירה, לסכום הכסף העומד לרשות הרוכש וליכולת ההחזר החודשית שלו.
במסגרת עלות הדירה יש להביא בחשבון מלבד את מחירה של הדירה, גם הוצאות רבות נוספות, המוסיפות למחיר עוד כ- 6-5 אחוזים. כמו מס רכישה, החל על קונה הנכס, שכר טרחת עורך דין, עלויות המעבר לדירה החדשה והפרשים הנובעים משינויים בשער הדולר.
מרבית הדירות אינן נרכשות אך ורק ממקורות ההון העצמי של כל אחד ואחד מאתנו. בדרך כלל נעזרים רוכשי הדירה בהלוואה קטנה או גדולה, שתסייע לבצע את אחת העסקאות החשובות ביותר בחייו של אדם. מטבע הדברים, הופכת גם ההחלטה על גודל ההלוואה שתילקח להחלטה כבדת משקל.
משכנתאות ניתנות בישראל על ידי הבנקים למשכנתאות וכן על ידי כמה בנקים מסחריים. לפני כמה שנים החלו גם חברות הביטוח להיכנס לשוק ההלוואות לדיור, וחלקן מציעות הלוואות משכנתא או הלוואות משלימות.
המשכנתא היא שיעבוד של נכס כערובה לתשלום חוב כספי לבעל חוב (לענייננו ? נותן ההלוואה). הבנקים למשכנתאות מעניקים הלוואות ארוכות טווח לרכישת דירה או נכס.
המשמעות המשפטית של המונח משכנתא היא רישום שעבוד על נכס בלשכת רישום מקרקעין (טאבו), לטובת המלווה, להבטחת פירעונה של ההלוואה הניתנת למימון רכישת הנכס. רישום השעבוד ימנע מבעל הנכס המשועבד לבצע פעולות כלשהן בנכס, בטרם נפרעה ההלוואה, או בלא אישורו של בעל השעבוד.
הבנקים ממשכנים את נכס המקרקעין בגובה ההלוואה שהועמדה לרוכש הנכס בצירוף הפרשי הצמדה וריבית. בדרך זו מבטיח עצמו הבנק מפני האפשרות שהלווה לא יעמוד בתנאי החזר ההלוואה. במצב זה ייפרע החוב ממכירת הנכס, אשר כאמור משועבד לטובת הבנק.
התחרות בין הבנקים למשכנתאות גדולה מאוד, ומאפשרת לנו הצרכנים ליהנות מתוכניות וממבצעים שונים, אשר לא היו נהוגים בעבר.
במסגרת התחרות מפתחים הבנקים תוכניות חדשות מעת לעת, אשר המוצלחות שבהן מועתקות לאחר זמן לא רב על ידי הבנקים האחרים. בנוסף, ביצעו מרבית הבנקים למשכנתאות הליכי ייעול אשר הפכו את תהליך אישור המשכנתא למהיר ופשוט ביותר.